Qué es el euríbor y cómo afecta a tu cuota
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Si tienes hipoteca variable, hay un número que decide lo que vas a pagar el año que viene y no depende de ti ni de tu banco. Se publica cada día, se resume cada mes y en julio de 2026 está en el 2,855 %.
Qué es, exactamente
El euríbor es el tipo de interés medio al que los bancos europeos se prestan dinero entre ellos. El que importa para las hipotecas es el euríbor a 12 meses, y lo que se aplica no es el dato diario sino la MEDIA MENSUAL, que es la que se publica en el BOE.
Cómo llega a tu cuota
Tu hipoteca variable tiene dos partes: el índice y el diferencial. El diferencial lo firmaste en la escritura y no cambia nunca; el índice cambia en cada revisión.
- Llega la fecha de revisión, que según la escritura es cada seis o cada doce meses.
- Se toma la media mensual del euríbor del mes de referencia, que suele ser el anterior o el anterior a ese.
- Se le suma tu diferencial: euríbor + 0,60 %, por ejemplo.
- Con ese tipo nuevo se recalcula la cuota sobre el capital que te queda pendiente y los meses que faltan.
La revisión mira el mes que dice tu escritura, no el de hoy
Si tu revisión es en octubre y la escritura dice «euríbor del segundo mes anterior», se aplicará el de agosto. Por eso a veces te suben la cuota cuando el euríbor ya llevaba semanas bajando.
Cuánto sube la cuota por cada punto
Depende del capital que te queda y de los años que faltan, pero da una idea. Sobre 150.000 € pendientes a 30 años:
| Euríbor | Tipo aplicado | Cuota |
|---|---|---|
| 1,00 % | 1,60 % | 525 € |
| 2,00 % | 2,60 % | 601 € |
| 2,86 % (hoy) | 3,46 % | 670 € |
| 4,00 % | 4,60 % | 769 € |
| 5,00 % | 5,60 % | 861 € |
Entre el mejor y el peor escenario de la tabla hay 336 € al mes. Esa horquilla es exactamente el riesgo que asume quien firma una variable.
Dónde ha estado el euríbor
Ha pasado del 5,39 % de 2008 a terreno negativo entre 2016 y 2022, y de ahí a superar el 4 % en 2023. En agosto de 2025 estaba en el 2,114 % y un año después, en julio de 2026, en el 2,855 %: ocho décimas más en doce meses.
La conclusión práctica no es intentar acertar el siguiente movimiento, sino tenerlo presente: quien firmó variable en 2021 con el euríbor en negativo vio su cuota subir más de un 60 % en dos años.
El euríbor negativo y las cláusulas suelo
Cuando el euríbor estuvo en negativo, muchas hipotecas no bajaron de cierto punto por una cláusula suelo. El Tribunal Supremo las declaró nulas cuando no eran transparentes, y desde entonces la Ley 5/2019 prohíbe expresamente incluirlas en hipotecas nuevas.
Si tu hipoteca es anterior a 2019 y alguna vez el euríbor bajó sin que tu cuota se moviera, merece la pena releer la escritura.
Simula tu cuota con otros euríbor
Elige «Variable» en la calculadora y escribe tu diferencial: verás la cuota de hoy y los escenarios con el euríbor medio punto abajo y un punto arriba.